Вот уже месяц, как казахстанская национальная валюта живёт со своей третьей формой в дополнение к наличным и безналичным деньгам – цифровым тенге. В проекте его создания приняло участие и ТОО «Dasco Technology».
CBDC – цифровой аналог национальных валют
Наблюдая за тем, как растёт популярность криптовалют, центральные банки многих государств стали подумывать о создании цифрового аналога своих национальных валют (Central Bank Digital Currencies, CBDC).
Понятно, что проще всего это было сделать небольшим странам – к примеру, таким, как Содружество Багамских островов (Commonwealth of the Bahamas), большая часть из 400-тысячного населения которого проживает на Нью-Провиденс, одном из семи сотен островов Багамского архипелага, примыкающего к полуострову Флорида (США), Кубе и Гаити. Не удивительно, что первой центральной валютой центральных банков (ЦВЦБ) стал 20 октября 2020 года Sand Dollar Багамских островов.
Вслед за ним последовали ENaira (Нигерия), JAM-DEX (Ямайка), eCedi (Гана), DCash (члены Организации восточно-карибских государств/OECS: Антигуа и Барбуда, Гренада, Доминика, Монтсеррат, Сент-Винсент и Гренадины, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия), e-CNY (Китай) и digital Rupee – e₹ (Индия). И с каждым днём этот список будет только пополняться…
Казахстан решает создать свою цифровую валюту
Национальный банк Республики Казахстан работу по созданию технологической платформы и правовой базы для цифрового тенге начал в 2021 году. Для чего 11 марта того же года в структуре Нацбанка было создано АО «Центр развития платёжных и финансовых технологий» (ЦРПФТ), председателем Правления которого стал 28-летний выпускник New York University Бинур Жаленов.
Тогда же были сформулированы базовые критерии и принципы, которым должно соответствовать средство платежа в условиях цифровой экономики:
• цифровые платежи должны быть доступны для каждого казахстанца в любой точке мира в режиме 24/7;
• платежи должны быть мгновенными;
• критически важными остаются надёжность, доступность, а, самое главное, сохранность средств граждан и бизнеса;
• цифровые платежи призваны стимулировать финансовую инклюзивность, развивать инновации, а также систему международных переводов и трансграничных платежей.
15 ноября 2022 года на Х Конгрессе финансистов Казахстана ЦРПФТ Нацбанка представил предварительные итоги реализации проекта «Цифровой тенге» и презентовал пилотную версию платформы цифрового тенге (ПЦТ). В разработке которой приняли участие и специалисты компании «Dasco Technology», входящей в структуру «Dasco Consulting Group».
Dasco Technology в пилотном проекте «Цифровой тенге»
Задачами ТОО «Dasco Technology» на этой стадии были проверка и подтверждение гипотез по использованию цифровой валюты в рамках пилотного проекта и демонстрация возможностей ПЦТ для построения бизнес-приложений и реализации дополнительных сценариев. В результаты была проведена интеграция с пилотной ПЦТ и разработана платформа для кейса по оплате медицинских услуг с использованием цифрового тенге.
Проблематика кейса по государственному финансированию медицинского обслуживания граждан заключалась в следующем:
— высокие издержки по стоимости, связанные с проведением хирургических операций;
— высокие издержки по времени в части получения медицинскими учреждениями оплаты за оказанные услуги;
— отсутствие возможности отслеживания выделяемых государством средств, что может приводить к их нецелевому использованию.
В результате реализации проекта были получено подтверждение следующих гипотез:
• Механизмы оплаты и перевода ЦТ по удобству использования и скорости расчетов, по конфиденциальности и кибербезопасности, как минимум, не уступают существующим механизмам – наличным и безналичным, а как максимум – являются более эффективными в сравнении с ними. То же самое можно сказать и о механизме обеспечения населения социальной помощью по скорости, удобству и возможности отслеживания целевого назначения.
• Пилотирование розничной ЦВЦБ создаёт предпосылки для концепции оптовой ЦВЦБ (wholesale CBDC) с более эффективными по сравнению с существующими системами механизмами межбанковских расчётов.
• Происходит снижение операционных издержек, связанных с системным учётом денежных средств на всех уровнях – от Нацбанка до цифровых кошельков физлиц и продавцов товаров и услуг: для подтверждения финальности расчётов не требуется регулярная сверка балансов (реконсиляция).
Есть цифровой тенге!
27 июля 2023 года РГП на ПХВ «Казахстанский центр межбанковских расчётов» (КЦМР) было преобразовано в АО «Национальная платёжная корпорация Национального банка Республики Казахстан» (далее – АО «НПК»). И, наконец, 15 ноября 2023 года Нацбанк объявил о запуске в розничный оборот цифрового тенге, а на проходившем в Алматы XI Конгрессе финансистов Казахстана «Тенге: путь на мировые рынки» теперь уже председатель Правления АО «НПК» Бинур Жаленов провёл с помощью цифрового тенге первую транзакцию.
Таким образом, обеспеченный обязательствами государства в лице Нацбанка цифровой тенге стал третьей формой национальной валюты в дополнение к наличным и безналичным платежам, совмещая оба варианта. К примеру, цифровым тенге можно воспользоваться без доступа к интернету, причём в одной офлайн-цепочке возможно использовать до 15 транзакций. Расплатиться в онлайне можно с помощью мобильных приложений и инфраструктур банков второго уровня (БВУ), где для цифрового тенге будет добавлена отдельная строка.
Стоит отметить, что цифровой тенге будет доступен любому казахстанцу по всему миру, без установки дополнительных приложений и покупки устройства. Также валюту можно снять через любой банкомат. На первом этапе интеграция построена между Нацбанком и четырьмя банками второго уровня (АО «Евразийский банк», АО «Банк ЦентрКредит», АО «Народный Банк Казахстана» и АО «Altyn Bank»/ДБ China Citic Bank Corporation Ltd), международными платежными системами Visa и Mastercard и оператором транспортной карты «Onay!» (ТОО «Транспортный холдинг города Алматы»).
Что даст казахстанцам цифровой тенге
«Мы построили цифровой тенге таким образом, чтобы он интегрировался с такими системами, как социальный кошелёк, цифровая карта семьи и там, где обеспечено проактивное оказание госуслуг по концепту единого государства. С акиматом Алматы, оператором карты «Onay!» и АО «Казпочта» мы запустили механизм цифровых ваучеров. Суть смарт-контракта заключается в том, что простое прикосновение объединяет в себе сотни бизнес-процессов, вплоть до идентификации, отчётности по взаиморасчётам, обеспечивая прозрачность всей системы», – пояснил глава АО «НПК» Бинур Жаленов.
К примеру, школьник с картой «Onay!» сможет подтвердить визит в столовую с помощью цифрового тенге, при этом весь процесс будет виден каждому участнику транзакции – школе, услугодателю и родителям. Также можно будет использовать цифровой тенге в реальной экономике, к примеру, заключать и оплачивать контракты по доставке грузов, или для операций с криптовалютой и другими цифровыми активами, реализованными на технологии блокчейн.
Также Нацбанк вместе с Денежно-кредитными управлениями Сингапура (MAS) и Гонконга (HKMA) протестировал платформу SWIFT Global Payments Innovation для трансграничных платежей, планирует участие в разработке системы международных расчётов вместе с другими центральными банками.
Чтобы воспользоваться цифровым тенге на первом этапе, казахстанцам нужно открыть специальную банковскую карту. Планируется, что уже в 2024 году счёт можно будет открыть через действующую карту. Цифровые деньги можно будет конвертировать в электронные деньги, а также в фиатную валюту – и наоборот.